Selon une analyse de S&P Global Market Intelligence, presque tous les plus grands assureurs automobiles de particuliers aux États-Unis ont annoncé de mauvais résultats financiers au deuxième trimestre de 2022. Plusieurs problèmes ont contribué à cette tendance et exercent une pression à la hausse sur les taux de prime à mesure que les taux de sinistres des assureurs augmentent. Le taux de sinistres est le pourcentage de chaque dollar de prime qu’un assureur dépense en sinistres.
Les facteurs à l’origine de la performance économique négative des assureurs automobiles comprennent :
- Problèmes persistants de la chaîne d’approvisionnement, entraînant une augmentation des coûts des automobiles, des pièces de rechange automobiles et de la main-d’œuvre ;
- Augmentation des pertes des assureurs en raison de l’augmentation de la fréquence et de la gravité des accidents ;
- Plus de décès et de blessures sur la route, entraînant une implication accrue des avocats dans les réclamations ;
- Des réparations automobiles plus coûteuses en raison de véhicules plus sûrs et plus sophistiqués sur le plan technologique.
« Le secteur automobile privé, assiégé par l’impact de l’inflation sur les coûts de réparation et de remplacement des véhicules, est passé à un ratio combiné de près de 101,5 % en 2021, contre 92,5 % en 2020 et 98,8 % en 2019 », rapporte S&P. Le ratio combiné représente la différence entre les sinistres et dépenses payés et les primes perçues par les assureurs. Un ratio combiné inférieur à 100 représente un bénéfice technique et un ratio supérieur à 100 représente une perte. « Après que l’industrie automobile privée a presque amené l’industrie au seuil de l’équilibre en 2021, nous prévoyons qu’elle poussera le ratio combiné global dans le rouge en 2022. »
Au début de la pandémie en 2020, les assureurs automobiles – anticipant moins d’accidents dans le contexte du verrouillage économique – ont redonné environ 14 milliards de dollars aux assurés sous forme de remboursements en espèces et de crédits de compte. Alors que les ratios de sinistres automobiles personnels des assureurs ont chuté brièvement et fortement en 2020, ils ont depuis augmenté régulièrement pour dépasser les niveaux d’avant la pandémie.
Avec plus de conducteurs qui reprendront la route en 2022, cette tendance à la perte devrait se poursuivre. La gravité du risque post-pandémique des autoroutes américaines est illustrée par le fait que les décès sur les routes – après des décennies de déclin – ont augmenté au cours des dernières années en raison du nombre accru de conducteurs qui font des excès de vitesse, conduisent sous l’influence ou ne portent pas de ceinture de sécurité pendant la pandémie. En 2021, les décès sur les routes aux États-Unis ont atteint un sommet en 16 ans, avec près de 43 000 décès.
Les assureurs automobiles doivent également faire face à des facteurs de coût au-delà de ce qui se passe sur les routes du pays. Une étude récente sur l’abordabilité de l’assurance automobile publiée par l’Insurance Research Council (IRC) met en évidence le rôle de l’implication des avocats dans l’augmentation des dépenses des assureurs – et, en fin de compte, des primes des assurés – dans les États où la couverture automobile est la moins abordable. Étant donné que l’intervention d’un avocat a tendance à être plus fréquente dans les cas de réclamations impliquant des lésions corporelles, les chiffres de la NHTSA sont importants pour comprendre la pression à la hausse sur les taux de prime d’assurance automobile.
L’IRC souligne également que les dépenses de consommation en assurance automobile ont augmenté plus lentement au cours des 30 dernières années que le revenu médian des ménages, au moins jusqu’à la fin de l’année 2019 (voir le graphique ci-dessous).
Dans une société aussi dépendante que la nôtre de l’accès au transport, la disponibilité et l’abordabilité de l’assurance automobile sont des éléments importants des dépenses globales des consommateurs. Triple-I continuera à rendre compte des tendances dans cette ligne importante.
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